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如果你不想一辈子被工作绑架

(2016-06-03 15:13:44)

很多人都听过一个关于放羊的小笑话:

一记者到牧区碰见了一个放羊娃,于是有了下面一段对话:

记者:“小朋友,你为什么放羊呀?”

放羊娃:“ 赚钱!”

记者:“那为什么赚钱呀?”

放羊娃:“娶媳妇”

记者:“娶媳妇又是为什么呀?”

放羊娃:“生娃!”

记者:“生娃然后呢?”

放羊娃:“放羊!”
...

1

我也是来自大草原牧区的娃,很早听到这个笑话的时候就笑不出来,现在仍旧是。

不是因为大草原的娃们都不再放羊了,而是仔细想想大多数的我们,谁敢说自己不是这样一个放羊娃。

小的时候被告知要好好读书,将来学有所成才能找份好的工作,工作以后又必须日以继夜的不断努力工作,因为我们上有老人下有幼儿,还有房贷、车贷、各种医疗和养老福利。

你做不到跟老板说句去你大爷,然后拍拍屁股走人,来一场说走就走的冒险,做不到抛弃当前所拥有的一切。

等我们老掉牙了,可能会后悔,为什么我这一生碌碌而无为,但真的让你重活一次,我估计也没有什么不同。

上面所说的所有情况,根源就在于我们的人生被「财务不自由」绑架了。

2

什么才是真正的「财务自由」?

从物质层面来说,财务自由,就是当你不工作的时候,也不必为金钱发愁。

一张经典的图,叫做财务四象限,所有人都能纳入其中:

在此图中,所有能取得收入的价值创造者被划入了四个象限:

E 象限是雇员(Employee)一族。

这是基数最大、人数最多的一个集团,这个集团的一个特点就是他们工作取得的收入永远小于他们工作实际创造出来的价值,通俗意义上说也就是被剥削的无产阶级。

无论你是在国务院上班的总理,还是在研究所上班的科学家,亦或是在电视台上班的明星主持;也不管你是CEO总裁还是普通小职员,你们在财务象限的的划分上都是一样的,你们都是为别人服务的打工仔,你们用辛勤工作获取金钱。

S 象限是自由职业者(Self-Emloyed)一族。

他们为自己工作,自己承担经营风险,他们的付出和收获对等,个体工商户、作家、农民等,都被划入此阵营。

虽然自由职业者工作时间上的分配相对自由,但是你一旦停止工作就什么都没有了,你用自己的钱投资,加上自己的时间,努力劳动,这相当于自己给自己找了一份工作,自己给自己打工。

E 象限和 S 象限的特点就是:不管你是为别人打工还是为自己打工,你所取得的收入绝大部分都是「劳动性收入」,劳动性收入的特点就是有做有赚,没做就没赚,当你退休干不动的时候,你的收入就停止了。

不要提退休金,退休金只是将你工作阶段应取得的一部分收入强制帮你攒起来让你老了有得花而已。

B 象限是企业所有人(Business Owner,BOSS),抑或称之为事业创造者。

该集团的人和S象限的最大不同就在于他规划好了一个具备可操作性、可复制的生产系统,并且招收了一大批 E 象限的雇员为该系统工作。

你去做其他你感兴趣的事情例如旅游并不能停止你的收入,因为有源源不断的雇员为你工作,为你所创造的系统(事业)勤奋工作。

几乎所有的企业白手起家的初创者们都是从 S 象限进化而来,他们起初也只是开家小店,弄点小生意而已,前期自己也要辛勤工作,但区别在于他们逐渐将自己的操作模式系统化了,使之可以不断复制。

他们招收一线工人和服务员,招收中层管理人员,招收CEO等战略规划者,其本质上都是榨取了雇员的剩余价值(马克思语),雇员们往往形容他们的老板为「周扒皮」。

对之深恶痛绝却离不开这个系统,甘愿被榨取,为何?

因为老板在创造了事业的一刻,他创造的价值就脱离了劳动性价值成为了系统性的自衍生价值。

雇员们必须待在系统内才能创造价值,脱离系统将会使他们一文不名。

所以尽管雇员们价值是处于被剥削的地位却不得不忍受这一剥削,因为他们还没有能力创造自衍生价值。

I 象限是投资者(Investor)。

他们基本脱离了传统意义上的工作,他们用赚到的钱来赚钱,钱越赚越多,他们赚钱的速度也越来越快。

理性的成功投资者非常清楚财富积累的意义和价值。

对一般普通人而言,金钱的多寡代表的只是物质生活的好坏和财富地位的高低,然而对于投资者来说,金钱是手段,是实现他们事业必不可少的工具而已。

他们从金钱的奴隶一跃成为了金钱的主人,让它们日以继夜的不断为自己工作。一定意义上说,B 象限的企业主也是投资者,只不过是局限于自己一家公司的投资者而已。

B 象限和 I 象限的特点就是:他们获得的收入绝大部分为「非劳动性收入」。

非劳动性收入本质上就是资本收益,只要你在前期积累了资本,并把资本投入到合适的地方让他不断的产生收益,你就获得财务自由的钥匙。

资本性收益不是不劳而获,它既是对你之前辛勤劳动付出的不断奖励,也是对你能忍住不消费把财富投入再生产的经济补偿。

比如说,你100万买了个房产,每个月五千块钱出租出去,接下来半年什么都没干,可是有没有钱赚?有!有3万的租金赚回来维持生活。
3万也叫「非劳动性收入」,它是奖励你以前努力工作赚到了100万买了房子。

如果你以前没有努力工作,没有赚到那100万,那你就不可能有钱把房子买回来出租出去,享受后面的非劳动性收入。如果你没忍住诱惑,把100万花掉了,当然也不会有什么收入了。

通过以上对财务四象限的分析,我们不难看出,如果你想实现物质财富层面上的自由,你必须从 E 象限和 S 象限脱离出来,朝着 B 象限和 I 象限努力前进。

3

在当今社会,我们应该具体拥有多少净资产才能称之为财务自由呢?(注:净资产包括房产、股票基金、银行存款、债权等一切可以生息的资产汇总)

从严格的量化角度衡量,财务自由就是你的资产每年产生的利息(不管是房租、存款利息、股息收入还是债权利息都统称为利息)能够覆盖你的家庭年支出,即「利息>支出」就达成了财务自由。

然而每个家庭的支出不尽相同,这里我们简单统一使用4%的息率做一个简单的测算,看看在不同的支出水平阶段,我们的资产需求是一个什么样的规模。

第一档:过得较节俭的普通三口之家(三线城市及以下)

吃的方面,菜式别讲究了,出去买菜以砍价为乐,能做到营养均衡,荤素搭配就行,这样一个月1000就够了。

住的方面,月租金1000左右,水电节约点200元/月,总计1200每月。

出行方面,平时公交及电单车代步就OK,旅游就徒步郊游,不花钱还锻炼了身体一举两得,每月300到500元就够。

购物方面,遇到商超大优惠一次购齐,尽量买反季节衣物,家具家电什么的自学修理,能用就行不讲究,这样一年支出1万左右应该够了。

教育医疗方面,经济拮据点,精神方面却不能废,该买的书还得买,但是孩子穷有穷养嘛,养出来还懂事点,加上看病的支出,一年给个1万左右的预算差不多。

这样一合计,中国一般城镇温饱水平的家庭年支出有5万左右就行了,按4%的息率计算,净资产达到100到150万就达到财务自由,轻松加愉快。

第二档:过得较滋润的小康水平三口之家(一二线城市中产):

吃的方面,1300元/人/月的水平在大城市可以吃得比较可以了,每周可以下一两顿馆子,但是平时需自己买菜做饭,菜式精心打理还是可以做到比较丰富的,这样的话就是4000/月的水平。一年算5万。

住的方面,不要说我有房子就不算支出,因为你的房子如果不住可以出租,在经济学上无法替代你的收入,一线城市100平米普通的三居室出租价格大约为4000/月。加上1000/月的水电开支,一年算6万。

出行方面,平日油钱1000/月基本满足上下班和郊游需要,一年2次远途旅游,算每次3000元/人,代步车辆维修折旧费算2万一年,一年出行费用共计5万。

购物方面,鞋帽衣包及个人护理产品替换费每人每年10000元,加上家庭每年2万的家电家具替换和房屋修缮费用,小计该项支出5万。

交际方面,随礼来往抵消不计,请客吃饭、娱乐、求人办事送礼每年怎么要个2-4万不过分。

教育医疗方面,成人进修,书籍购买花费1-2万一年,儿女教育支出2-3万一年,总计3-5万一年。

这样一合计,在一线大城市的三口之家生活滋润的年支出20-25万是正常水平。

用4%的息率做标准,家庭净资产需要达到500-600万才能勉强财务自由。

第三档:家族式富人阶层(六口之家,包括父母):

吃的方面,雇佣一名专职厨师,每年薪资加其他福利支出6万-10万,菜金3000元/人/月,在吃这块能做到非常不错了,这样光吃这块每年支出预计30万。

住的方面,雇佣一名家政保姆,每年薪资加其他福利支出5万-8万,别墅和公寓折旧及维护保养费每年20-30万,宅基地产权折旧费10万每年,这样住的方面每年开支预计40-50万。

出行方面,雇佣一名专职司机,每年薪资加其他福利支出10-15万,1辆中高档商务车年折旧10万,1辆大体积SUV年折旧8万,1辆出游房车年折旧10万,油费总计5000/月,6万一年。

每年出游三次,出境游一次,按入住4星级以上酒店标准,每人每年预计花费5-10万,考虑到老人出行意愿较低,按每年4人次出行计算,旅游支出共计30万,出行费用总计80万左右。

购物方面,鞋帽衣包及个人护理支出按每人每年3万计,家具家电替换费用10万-20万每年,合计30-40万一年。

娱乐交际方面,会所年费10万左右,体育休闲支出2万每人每年(老人不计),家庭生日派对等支出预算10万每年,总计30万每年。

教育医疗方面,书籍和培训支出2万/人,2个孩子的教育年支出20-30万,2位老人的医疗保障支出10万每人每年,总计45-60万。

这样一合计,在一线城市富人阶层,一个经典的六口之家,每年的年支出在300万左右,用4%的息率做标准,家庭净资产需要达到7000万到1个亿才能覆盖开支。

4

前文已经阐述,要想实现财务自由,根本上是要增加自己的生息资产规模。

如果你的年收入几百万,但没有一分钱是资本项收益,你依然没有财务自由。

尽管你收入高,但是这些收入都只是你年轻能力强凭努力工作赚来的而已,一旦有风吹草动形势变化,或者行业不景气,你的收入就会出现巨幅波动。

显而易见的道理表明,决定你能否尽早达到净资产目标的因素有两点:

你的初始资本规模以及你的长期投资收益率,下面几个资本累积模式供人借鉴:

(注:资金一旦进入投资就成为了资本,不能变现消费,几十年如一日的不断滚动投资)

模式1:20岁开始投资,家庭有条件并且支持,获得了100万的初始投资本金,之后不再追加资金,一直滚动投资:

那么,如果他随大流,不想做研究,并且保守的购买了指数基金,取得年收益率10%的一般水平。

10年后当他30岁时,他拥有259万净资产。

20年后当他人到中年时,他拥有670万。

30年后当他50岁时,他拥有1735万。

40年后当他迈入花甲时,他的资产规模定格在4500万。

如果他想对投资做比较深的功课,掌握了投资贵卖贱买的要义,又对公司展开了比较详细的研究,最终通过努力,他取得了15%的复合收益水平,成为一位精通投资的人士。

10年后当他30岁时,他拥有404万净资产。

20年后当他人到中年时,他拥有1636万。

30年后当他50岁时,他拥有6626万。

40年后当他迈入花甲时,他的资产规模定格在2.68亿。

如果多项证据表明,他拥有异于常人的投资天赋,对资本市场人性具有深刻的洞见,并且能一以贯之的执行价值投资的金科铁律,他最终成为了一代投资大师,比肩巴菲特,获得了25%的年复合收益率。

10年后他拥有1000万,20年后他拥有1个亿,30年后他拥有10亿,40年后他的资产规模定格在100亿。

可以看到长期复合收益率看起来并不明显的差距,最终导致的投资结果却是天壤之别。

模式2:25岁开始工作并投资,家庭没有能力支持,只能靠平时节俭出来的资金投资,从25岁开始每年投入5万新增资金,从不间断,一直滚动投资。

到65岁退休时,40年生涯中他总计累计投入资金200万本金。

在10%的收益水平下, 40年后他退休时将拥有2212万的净资产。

在15%的收益水平下, 40年后他退休时将拥有8895万的净资产。

在25%的收益水平下, 40年后他退休时将拥有13.4亿的净资产。

模式3:年轻时不懂投资,也没能力投资,但是通过年轻时的打拼,在50岁时已经成为了打工仔中的佼佼者,工作年收入100万,他决定从50岁开始,每年拿出50万来进行投资,计划到65岁退休时停止,15年短暂的投资生涯中共计投入750万本金。

在10%的收益水平下, 15年后退休时他将拥有1588万的净资产。

在15%的收益水平下,15年后退休时他将拥有2379万的净资产。

在25%的收益水平下,15年后退休时他将拥有5484万的净资产。

从以上几个模式中,经过分析我们可以对比得出以下结论:

1、越早投资越好,年轻时投入的几万块胜过中年后投入的几十万。

2、对最终投资结果起关键性作用的是你的长期复合收益率,10个点的差距经过几十年的积累,最终差距是几十倍。

3、年轻时不投资,工作又不努力,还喜欢超前消费,那么你一辈子就这样了,永远体会不到财务自由的美好。

来源:LinkedIn中国

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