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资产200万足够你养老吗?

(2016-05-11 14:50:20)

先看我一位朋友(家住南京)的家庭资产负债表(为计算方便,数据稍作简化):
 

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幸福吧,没有房贷、没有车贷,还有存款,还有结余可以买理财产品!

对于很多在南京打拼的朋友们而言,这张资产负债表相当让人羡慕,光一项无贷房产就够我朋友一家自豪很久了。

但说实话,这张负债表真的意味着生活幸福,亦或者生活永远幸福吗?

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资产负债表后面还接续着第二张表:收支平衡表
 

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从这个数据上来看,小夫妻的年收入覆盖掉年支出,还有5.1万元的富余。而实际上这张收支平衡表的成立是建立在几个前提上:

全年家庭中不能有任何人(包括年迈的父母)生病住院,连感冒发烧之类的小病种都不可以有。

全年驾车百分百安全,无任何交通事故,且不能有丝毫车体损伤。

全年不能有任何短途、长途、国内或者国外的旅行。

全年没有购买任何保险(意外险、重疾险、寿险等等)。

全年没有遇到任何红白喜事丧时。

全年夫妻工作没有出现降薪或者裁员之类的恶性事件。

也就是说,撇开了以上6个前提后,小夫妻两人每年才有可能结余5万元。倘若加上了其中可能出现的开支,收支平衡又是何种状况呢?
 

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瞬间,我朋友的收支彻底平衡了,辛苦了一年,最后挣多少,花多少,一不留神还是彻底的月光族。

然而,这三张表仅仅只是个开始。

看夫妻二人的资产负债表会发现,他们其实并没有拥有多少资产。这时候肯定有朋友不同意,认为我睁着眼睛说瞎话,明明有个市值180万的房子以及两部30万的代步车。可是自主房和自主车,能算是资产吗?或者说能算是改善生活的好资产吗?

房子只有一套,一家三口住在其中,无法获得现金流。倘若因为房价的上涨而卖出房子,就意味着自己还需要拿出更多的钱重新购买一套。

房子的事情还没有完。一家三口住在其中,每平米3.5元的物业费必须按时交,水电煤气等日常开支一样都少不了。只要住在这个屋檐下,吃喝拉撒用的一切费用时刻都在时刻消耗着工资卡。

汽车更是消耗品,从买定交钱开出4S店后身价立马8折,再然后花钱就开始无底洞:汽车保险费、汽车加油费、汽车保养费,一项都逃不了。

朋友夫妻两人看似还算不错的工资卡上绑定了无数的消费黑洞,无声无息却杀伤力巨大。而且看似稳定的收支平衡表中,也潜伏着巨大的危机:夫妻二人的收入不能降低,更加不能出现裁员或者失业的局面。

很多人都说我们渴望财富自由,但又有多少人真正懂得财富自由呢?财富自由并不是指无数个零的数字,或者豪车别墅。在我理解中,真正的财富自由是:满足需求的金钱和大量自由支配的时间。既要有钱,还要有时间花。否则,即便有很多钱,但根本没有时间花,全身心都被公司业务绑架了,挣来的钱都去养别人。

所以,对我朋友而言,他们只有更加努力的工作,更加辛苦的挣钱,才能有勉强让收支平衡表好看些,再好看些,结余更多的钱用来养老。

养老需要很多费用,朋友不是体制内人员(事实上,即便是体制内的职工,谁能保证30年后可以安然拿着高薪退休),企业人员的养老很大一部分需要自己来承担,在年轻的时候为家庭尽可能多的结余出养老金。

可参照朋友的日常情况,局面令人堪忧。除却房车这两个看似庞大且只会不断消耗金钱的固定资产外,夫妻两个人能拥有的“钱生钱”的资产太少了。

我们常常说只有“钱生钱”的资产才能真正带来财富自由,固定资产中是指经营性房产,可以定期收租金,让房主当收租婆婆和公公;流动资产中值得是股票、基金、债券、黄金、存款等等。

但朋友手中持有的30万流动资金能对家庭收入起到的帮助太微小:

20万存款,一年期利率1.95%,一年利息3900元;10万元买债券或者其他理财产品,综合算5%利率,一年利息5000元。30万元的投资,只能够给全家带来8900元投资收益。

倘若夫妻两人中,收入较少的妻子位遇到裁员,失业在家,朋友家的收支平衡会被打破:8900元+15万元(丈夫收入)-22.9万元(全年开支)= -7万;

倘若收入较高的丈夫遇到裁员,那么负债状况就要进一步扩大:8900+8万(妻子收入)-22.9万元(全年开支)= -14万元。

在这样的局面下,夫妻两人全年23万元的收入反而成了不定因素,而全年开支22.9万才是稳定因素,逃不开的支出是生存的噩梦。

既然是噩梦了,那么我们干脆计算到底。

抛开通胀因素,工资的涨幅,以及身体健康顾虑,假设朋友夫妻两人还需要继续工作30年,年收入25万,总和750万;他们退休后可以拿到的退休金是3000元/人,如果保养正常,还能活20年,这笔收入总计:3000X2X12个月X15年=108万。总计:858万元。

看看他们的支出,当前支出状态只会增加,不会减少:

假设四位老人保养得当,还可以自主生活15年,那么赡养费是2万X15年=30万;倘若年纪大了生病住院,请护工保姆等等,这笔费用至少要匡算到20万元/人,四位老人就是80万元预算。

孩子成长教育是可怕的支出,不算给孩子未来买房买车这类玩死自己的开支,从幼儿园到25岁在国内读完研究生的开支,保守估计200万。至于出国读书这类更加烧钱的事情,我们暂时就不计算,免得给朋友增加更多的噩梦。

房子置换不算其中,毕竟以房换房子,只要操作得当,不会掏出更多的钱。但是车子开个5-8年就需要更换,夫妻两人每10年一人换一辆,就是30(两辆)万一个周期。生命不止,换车不止,在工作这30年,估计要换两次汽车,费用在60万。

各类保险支出,一年1万,30年就是30万。每年旅行2万,30年就是60万。还有各种物业费、日常开支费、汽车保险费等等,这些就是14万X30年=420万。总计30+60+420=510万元。

看朋友的真实家庭资产负债表:
 

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知道这个表格的含义吗,它绝对不是在说朋友很牛逼,夫妻两人可以挣得888万元,算上房产就成了千万资产的身价。这样的千万资产身家真的只能看看而已。

表四告诉我们:在此后的30年时光中,我的朋友们必须努力的工作,千万不能失业。否则,即便他们手中的30万的流动资产每年能获得10%的收益率,30万利滚利变成了500万,与此同时,他们还要面临880万的巨额负债。更何况,30年年年投资获利10%,可不是容易的事情哦。

那么,这样的局面可以改善吗?

可以,朋友需要重新规划家庭资产配置,并且动用一点理财技术,一点一滴地扭转当前稍微有点惊悚的局势,我们下期继续讲。

来源:LinkedIn中国

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